บทความ

ทำไงดี? แบงก์เข้ม! กู้บ้านยาก

by twoseadj @December,03 2008 19.18 ( IP : 114...246 ) | Tags : บทความ

คำอธิบายภาพ ประเด็น ร้อนสัปดาห์นี้ที่ไม่ควรพลาด...กับเรื่องการอนุมัติสินเชื่อกู้บ้านที่เข้ม ขึ้นของแบงก์ต่างๆ บวกกับเปิดปัญหาที่ทำให้ “กู้ไม่ผ่าน” และแนวทางแก้ไขที่ผู้ประกอบการต้องร่วมมือช่วยผู้ซื้อ พร้อมเผยเกณฑ์ใหม่แบงก์ดู “ความมั่นคงของรายได้ในอนาคต” อุปสรรค์เบรกสินเชื่อบ้านปี 52

กรุงเทพ ธุรกิจ ออนไลน์ : เรื่องความเข้มงวดในการปล่อยกู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยให้กับ “คนซื้อบ้าน” ของบรรดาสถาบันการเงินเป็นประเด็นร้อนแรงมาตั้งแต่เมื่อปีที่ผ่านมา พูดถึงกันหนาหูว่า “แบงก์เข้มมาก มียอดรีเจคเพิ่มขึ้นทุกวัน” บางโครงการมีสูงถึง 25% และคาดว่าจนถึงปีนี้ความเข้มในการสกรีนลูกค้ายังไม่ผ่อนคลายลง

อีกทั้ง ยังดูเหมือนจะเพิ่มดีกรีของความเข้มมากขึ้นไปอีก จึงคาดว่าปีหน้าลูกค้าที่จะขอกู้ซื้อบ้านคงต้องเผชิญหน้ากับความยากลำบากใน ทุกขั้นตอน

ด้านผู้ประกอบการเองก็ต้องสกรีน ประวัติทางการเงินของลูกค้าอย่างเข้มข้นมากขึ้นเช่นกัน เพราะหากเน้นการขายจองเพียงอย่างเดียว ไม่เช็คข้อมูลด้านการเงินของลูกค้าให้ดีแล้ว โอกาสที่จะถูกแบงก์ “รีเจค” ต้องนำบ้านมาขายรอบใหม่ย่อมมีสูงขึ้น

ได้แต่ยอดมานอนรอ แต่โอนไม่ได้ เพราะลูกค้ากู้ไม่ผ่าน คิดแล้ว ขายอย่างเดียวไม่เช็คเครดิต “ไม่คุ้ม”

แล้วผู้บริโภคที่ต้องการซื้อที่อยู่อาศัยจะทำเช่นไร เมื่อต่างฝ่ายต่างเข้มกับการดูเครดิตก่อนซื้อบ้านเช่นนี้

สำหรับประเด็นนี้ เป็นเรื่องน่าเห็นใจทั้ง “ฝ่ายแบงก์” และ “ฝ่ายผู้บริโภค” เอง เพราะแม้ว่าบรรดาแบงก์จะอยากปล่อยสินเชื่อกู้บ้านมากเท่าไร แต่หากไม่ระมัดระวังในการปล่อย ก็มีโอกาสเจอกับหนี้สูญในอนาคต และส่งผลกระทบต่อภาพรวมเหมือนช่วงวิกฤติปี 2540

ทางฝั่งผู้บริโภคที่ต้องการซื้อที่ อยู่อาศัย และคำนวณเงินในกระเป๋ามาแล้วว่า “ผ่อนได้” แต่ประวัติทางการเงินยังไม่ถึงเกณฑ์ที่แบงก์จะอนุมัติ ก็เท่ากับปิดหนทางได้บ้านหลังใหม่

เมื่อสถานการณ์เป็นเช่นนี้ หากผู้ประกอบการปล่อยให้แบงก์ ตีกลับการขอสินเชื่อกู้บ้านในสัดส่วนที่สูงขึ้น ก็ย่อมส่งผลกระทบต่อการขายที่อยู่อาศัย สะเทือนถึงรายได้ที่ตั้งเป้าไว้ จึงเป็นเหตุผลที่ผู้ประกอบการต้องลุกขึ้นมาเจรจากับแบงก์ และหาหนทางช่วยผู้บริโภค

ก่อนหน้านี้ ผู้ประกอบการคงช่วยสกรีนประวัติทางการเงินของลูกค้าก่อนส่งเข้าแบงก์เป็นทุน เดิมแล้ว หากมาถึงช่วงปลายปีนี้ไปจนถึงปีหน้า เชื่อว่าผู้ประกอบการต้องกระโดดลงไปดูรายละเอียดในเรื่องนี้มากขึ้น เพื่อช่วยสร้างโอกาสให้ลูกค้า “กู้ผ่าน” ได้มากขึ้น โดยจากการพูดคุยกับผู้ประกอบการจากหลายค่าย ไม่ว่าจะรายเล็ก หรือรายใหญ่ ต่างพูดเป็นเสียงเดียวกันว่า

“ต้องดูว่าลูกค้าติดปัญหาส่วนไหน ถ้าติดเรื่องเครดิตบูโร มีหนี้ค้างไว้ให้เคลียร์ หรือแนะนำก่อนเลยว่ามีหนี้อย่างอื่นค้างอยู่หรือไม่ ถ้ามี หาทางเคลียร์หนี้ส่วนนั้นให้เรียบร้อยก่อนทำเรื่องกู้ โอกาสจะกู้ผ่านก็มีสูง”

แต่ดูเหมือนรายละเอียดในการแนะนำ ลูกค้าจะเพิ่มมากขึ้น โดยเฉพาะเรื่องการให้ลูกค้าเคลียร์หนี้เก่าให้เรียบร้อยก่อนขอกู้ เพราะหากเข้าขั้นตอนการขอกู้แล้ว ถูกตีกลับจะเสียเวลาในการทำเรื่องใหม่ ทำให้ผู้ประกอบการเริ่มใช้วิธีคุยกับเจ้าหน้าที่ระดับปฏิบัติการของแบงก์ เพื่อหาแนวทาง “พบกันครึ่งทาง” ระหว่างแบงก์กับผู้กู้

ด้วยการให้เจ้าหน้าที่ตรวจสอบใน เบื้องต้นก่อน หากเห็นจุดที่ทำให้มีโอกาสกู้ไม่ผ่าน ก็ให้แจ้งกับทางผู้ประกอบการก่อนส่งเรื่องอนุมัติ เพื่อแจ้งให้ลูกค้าเร่งดำเนินการแก้ไขจุดดังกล่าวก่อนจะส่งเรื่องไปยัง ฝ่ายอนุมัติ ซึ่งจะช่วยลดเวลาในการขอกู้ลง

ไม่เช่นนั้นแล้ว หากส่งเรื่องไปถึงฝ่ายอนุมัติทันที โดยไม่ตรวจสอบก่อน ก็จะถูกตีกลับด้วยคุณสมบัติยังไม่ผ่านเกณฑ์การขอสินเชื่อได้ เท่ากับว่า ลูกค้าต้องเริ่มต้นดำเนินการขอกู้ใหม่ทั้งหมด ซึ่งจะทำให้ระยะเวลาในการยื่นกู้เนิ่นนานไปอีก โดยปัจจุบันปัญหาที่ผู้ประกอบการพบเจอมากที่สุด และพยายามให้ลูกค้าแก้ไข คือ

  1. รายได้ไม่ผ่านเกณฑ์การขอกู้ได้ ผู้ประกอบการ เสนอให้ลูกค้าแก้ไขด้วยการหาผู้กู้ร่วม เพิ่มขึ้นอีก 1-2 คน เพื่อให้มีโอกาสในการขอกู้ได้มากขึ้น หรือแสดงหลักทรัพย์ประเภทอื่นๆ บัญชีทางการเงินต่างๆ ให้กับธนาคาร

  2. รายได้ไม่แน่นอน ส่วนใหญ่เป็นกลุ่มประกอบอาชีพอิสระ ผู้ประกอบการ เสนอให้ลูกค้าแก้ไขด้วยการ ฝากรายได้เข้าบัญชีธนาคารเป็นประจำ เพื่อสร้างประวัติทางรายได้ให้ธนาคารได้เห็นอย่างน้อย 6 เดือน

  3. มีหนี้คงค้าง ไม่ได้ชำระ ทำให้ติดเครดิตบูโร ผู้ประกอบการ เสนอให้ลูกค้าแก้ไขด้วยการ เร่งเคลียร์หนี้ให้เรียบร้อย และหากในขั้นตอนการขอกู้ ยังติดเครดิตบูโรหนี้ดังกล่าวอยู่ให้แสดงหลักฐานยืนยันการชำระหนี้แล้วให้ กับเจ้าหน้าที่สินเชื่อได้รับรู้ เพื่อแสดงให้เห็นว่าหนี้ดังกล่าวได้รับการชำระแล้ว

  4. มีหนี้ปัจจุบันจากสินเชื่อธุรกรรม อื่นๆ สูงเกินกว่าที่จะมีความสามารถในการกู้ซื้อบ้านได้อีก เช่น สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อบัตรเครคิด สินเชื่อส่วนบุคคลต่างๆ ในส่วนนี้เป็นประเด็นสำคัญเช่นกัน และเข้าใจได้ว่า ผู้บริโภคที่ติดภาระในส่วนอื่นอยู่แล้วยากจะหาทางเคลียร์หนี้ในส่วนนี้ได้ ภายในระยะเวลาอันรวดเร็ว ผู้ประกอบการ จะเสนอให้ลูกค้าแก้ไขด้วยการหาผู้กู้ร่วม

รายได้อนาคตหด...ปัญหาใหม่กู้ไม่ผ่าน

ประเด็นปัญหาที่กล่าวมาแล้วนั้น ถือว่าเป็นปัญหาพื้นฐานที่เจอกันทุกยุคทุกสมัย แต่ประเด็นปัญหาใหม่ที่ห่างหายไปจากตลาดสินเชื่อบ้านนานกำลังจะกลับมาอีก ครั้ง “รายได้อนาคตหด” หรือความมั่นคงของอาชีพที่ก่อให้เกิดรายได้ เป็นปัญหาสำหรับการขอกู้ต่างๆ เมื่อหลังวิกฤติปี 2540 จนเมื่อสภาพเศรษฐกิจฟื้นตัวและเข้ารูปเข้ารอย เกณฑ์ดังกล่าวก็ถูกผ่อนปรน

ล่าสุด เริ่มมีการพูดถึงรายได้ในอนาคตของบางอาชีพที่อาจไม่มีความแน่นอน โดยแม้กระทั่งยักษ์ใหญ่สินเชื่อบ้านอย่าง “ธอส.” ยังยอมรับว่าต้องพิจารณามากขึ้น โดยนายขรรค์ ประจวบเหมาะ กรรมการผู้จัดการใหญ่ ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) เปิดเผยว่า ลูกค้าที่ทำงานในธุรกิจภาคส่งออกที่ออร์เดอร์ลดลง หรือภาคการท่องเที่ยวถ้านักท่องเที่ยวลดลง อาจมีผลกระทบในด้านรายได้ที่ลดลง เป็นผลให้ผู้ที่ทำงานอยู่ในธุรกิจเหล่านี้ต้องถูกพิจารณาอนุมัติสินเชื่อมาก ขึ้น

นอกจากนี้ ในส่วนของธุรกิจอื่นๆ ที่มีแนวโน้มว่าจะมีรายได้ไม่มั่นคง ธอส.ก็ต้องพิจารณาสินเชื่ออย่างรอบคอบด้วยเช่นกัน โดยยอมรับว่ามีความเข้มงวดในการอนุมัติสินเชื่อมากขึ้น เนื่องจากเป็นธนาคารของรัฐ หากมีปัญหาสินเชื่อแล้วมีหนี้เสียก็ต้องนำเงินภาษีของประชาชนมาพยุง

ส่วนยอดการรีเจคสินเชื่อของธอส. ขึ้นอยู่กับว่า โครงการใดได้สกรีนลูกค้ามาก่อนบ้าง หากตรวจสอบประวัติทางการเงินมาก่อน ยอดรีเจคก็จะไม่เกิน 5% แต่หากไม่ได้สกรีนประวัติทางการเงินลูกค้ามาก่อน ยอดรีเจคอาจสูงถึง 10-15%

จากข้อมูลที่เอ็มดี ธอส. เปิดเผยมานั้นสอดคล้องกับข้อมูลของทางฝั่งผู้ประกอบการ โดยนายกรี เดชชัย ผู้ช่วยกรรมการผู้อำนวยการสายงานพัฒนาแนวราบ บริษัท เอสซี แอสเสท คอร์ปอเรชั่น จำกัด (มหาชน) กล่าวว่า ธนาคารมีความเข้มงวดในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อมากขึ้น โดยเฉพาะผู้ขอกู้ซื้อบ้านระดับราคาต่ำกว่า 10 ล้านบาท ซึ่งมีสัดส่วนยื่นขอสินเชื่อกับแบงก์มากกว่า 80% โดยหากเป็นพนักงานบริษัทก็จะพิจารณาถึงตัวบริษัทที่ทำอยู่ มองความมั่นคงขององค์กร ประเภทธุรกิจ

แต่ถ้าลูกค้าเป็นเจ้าของกิจการ ก็จะใช้เกณฑ์ในการพิจารณาเหมือนเดิม แต่เข้าใจได้ว่า จะเพิ่มในส่วนของโอกาสในการทำรายได้ของธุรกิจนั้นๆ ในอนาคต ว่ามีทางไปรอด หรือไม่รอดอย่างไร ไม่ได้ดูเพียงรายได้ในปัจจุบันหรือย้อนหลัง 6 เดือนอย่างเดียวแล้ว แต่จะวิเคราะห์ถึงโอกาสทางการตลาดในอนาคตของประเภทธุรกิจนั้นๆ ซึ่งเป็นเกณฑ์ที่เพิ่งมีการพูดถึงกันมากขึ้นเมื่อไม่นานนี้

ขณะ ที่นายวสันต์ เคียงศิริ กรรมการผู้จัดการ บริษัท ธารารมณ์ เอ็นเตอร์ไพรส์ จำกัด (มหาชน) กล่าวว่า เชื่อว่าผู้ประกอบการรายคนก็ต้องหาโอกาสในการพูดคุยกับแบงก์ถึงเรื่องการ ปล่อยสินเชื่อบ้านให้กับลูกค้ารายย่อย พร้อมกับสอบถามถึงปัญหาที่ลูกค้ากู้ไม่ผ่านมากขึ้น ซึ่งจะเห็นได้ว่าเริ่มมีปัจจัยใหม่ๆ เพิ่มเข้ามา ไม่ใช่เรื่องของรายได้ เรื่องติดเครดิตบูโร หนี้คงค้างเท่านั้นแล้ว แต่ยังพูดถึง เรื่องความมั่นคงของรายได้ในอนาคตจากงานที่ลูกค้าทำอยู่

พิษเศรษฐกิจระดับโลกฉุดเศรษฐกิจใน ประเทศจนคาดการณ์กันว่าในปี 2552 อาจมีคนต้องว่างงานเป็นจำนวนมาก และนั่นคือที่มาของ “เกณฑ์ใหม่” ที่ต้องพูดถึงความมั่นคงทางรายได้ในอนาคตของผู้กู้ กลายเป็นอีกหนึ่งอุปสรรค์ใหญ่ของการอนุมัติสินเชื่อ ขอกู้บ้าน และขายบ้านให้ได้เงิน

เรื่องโดย สุกัญญา สินถิรศักดิ์ ( sukanya_sin@nationgroup.com )

Comment #1
Posted @April,24 2019 10.54 ip : 47...133

mbt shoes ferragamo belt canada goose outlet adidas shoes detroit tigers jerseys ugg boots true religion outlet store roshe run north face outlet oakley sunglasses nike air force 1 nba jerseys new england patriots jerseys jordan shoes polo factory outlet pandora charms sale clearance jordan shoes jordan retro nike roshe true religion coach factory outlet coach outlet hydro flask snapback hats timberland shoes hermes outlet cheap soccer jersey moncler jacken cheap jordans kate spade outlet persol sunglasses nike outlet adidas outlet ferragamo outlet green bay packers jersey nike free flyknit ralph lauren outlet ed hardy clothing ralph lauren outlet moncler outlet adidas yeezy shoes ralph lauren polo shirt oakley sunglasses coach outlet north face coach outlet coach outlet store coach outlet coach outlet online ugg outlet coach factory outlet le coq sportif shoes coach outlet store costa sunglasses moncler jackets coach outlet coach outlet nike air max plus prada sunglasses polo outlet nike store coach outlet store online clearances converse uk toms shoes coach handbags kate spade outlet nike kyrie 2 coach outlet david yurman sale kate spade miu miu outlet kate spade outlet online red bottom shoes off white clothing michael kors outlet store polo ralph lauren outlet persol sunglasses coach outlet kate spade outlet nike air max cristiano ronaldo jerseys nike outlet valentino outlet store coach outlet true religion outlet coach outlet denver broncos jerseys ugg boots canada goose jackets nike blazer christian louboutin outlet louboutin shoes qqq

Comment #2
Posted @June,30 2019 13.36 ip : 45...179

Soyez un ami d'abord. Établissez une bonne relation avec les clients, trouvez un terrain d’entente avec les clients et le même enthousiasme; votre relation avec les clients apportera une couleur amicale, de sorte que les clients sont prêts à dire leurs besoins potentiels, pas à un étranger Le vendeur a déclaré qu'il devait ajouter quelque chose dans un proche avenir. replique stylo mont blanc Si vous pouvez construire une amitié sincère avec vos clients, vous n'êtes pas loin de découvrir les besoins potentiels de vos clients.

แสดงความคิดเห็น

กรุณาป้อน Username / Password ที่ท่านได้ลงทะเบียนไว้กับเว็บไซท์แห่งนี้ หรือ สมัครเป็นสมาชิกของเว็บไซท์
Bold Italic Underline Left Center Right Ordered List Bulleted List Horizontal Rule Page break Hyperlink Text Color :) Quote
คำแนะนำ เว็บไซท์นี้สามารถเขียนข้อความในรูปแบบ มาร์คดาวน์ - Markdown Syntax:
  • วิธีการขึ้นบรรทัดใหม่โดยไม่เว้นช่องว่างระหว่างบรรทัด ให้เคาะเว้นวรรค (Space bar) ที่ท้ายบรรทัดจำนวนหนึ่งครั้ง
  • วิธีการขึ้นย่อหน้าใหม่ซึ่งจะมีการเว้นช่องว่างห่างจากบรรทัดด้านบนเล็กน้อย ให้เคาะ Enter จำนวน 2 ครั้ง